与四季度决战：银行存款增加 代销销售回升

炒股时查看金麒麟分析师报告，作者专业、最新、全面，助您挖掘潜在题材机会！ 来源：第一财经日报 国庆假期刚过，国有银行员工李敏（化名）的办公桌上就放着一封签名的加班自愿信。 “我没有花一天的时间来准备第四季度的冲刺。”这一幕就是2025年银行业“决战”的例子。从国有银行、股份制银行到县域机构，一场占领全行业的“年终冲刺”开始了。 北京商报记者近日采访了多位在N线Egaway工作的银行员工发现，今年四季度的考核方向发生了较大调整。存款分析逐渐从以往的“时间点”模型转向考虑“日均存款”的稳定性。细籼稻活期存款占比、资本保全率等因素一直是业界关注的焦点；同时，保险产品代理销售、个人养老金账户开立和激活评估也同样重要。激烈的竞争导致“价格战”、“礼品战”等同质化竞争增多。客户对多家银行重复销售的投诉逐渐增多。 “反内卷”口号与现实压力、冲刺规模化、可持续发展的矛盾更加凸显。 从“冲点”到“日均稳定” 存款是银行之本，2025年四季度银行对存款的争夺将更加激烈。近日，多位银行一线一线人士向北京商报记者表示，今年四季度的目标任务普遍较去年提高10%以上。过去几年。细化、系统化、指标化、任务化，呈现出“到底”的局面。 “每个季度末、每年末，总行都会开展‘短期竞赛’，要求各分行完成增加存款的任务。”李敏坦言。如果达不到目标，workAP的奖金就会倒退，甚至影响年度评审和晋升机会。 “我们要么是在做生意，要么是在收取押金。”李敏补充道。有时，当客户犹豫不决时，那些说需要“鼓励存款”的人，会耐心地解释活期存款利率的好处，或者建议客户将资金转移到将纳入AUM（资产管理规模）评估的金融产品上。 与大型银行相比，村镇商业银行一线员工面临着更为严格的考核。某商业级县域银行广播员透露，该县县级各项指标urth季度围绕着两个“结束”和“保留”主题。具体来说，主要分析细化为有多种尺寸。以获取月底存款余额为例，银行要求2025年12月31日，该网点的存款余额较上月底增加一定数额。从日均存款平均增量评估来看，整个四季度网点日均存款净增需增加30万元。 “近年来分析主要集中在‘时时’，但今年总行加大了日均存款考核权重，旨在打击‘抢时’行为，提高资金稳定性；将活期存款和低成本存款比例纳入考核，滚动分配要求，防范‘高息存款’带来的成本压力。”奥西茨'。上述县农商行广播员表示。 可见，银行对修正存款的考量已从“时点导向”转向“日均导向”。此前，银行经常利用季末、年末的“抢时间”程序突然拉取存款，导致资金流动快、稳定性差、成本高、易产生风险。如今，通过增加日均存款分析权重，设定日均目标增幅，引入客户资金维持率、客户关系维持、资本积累维持等指标。 苏州商业银行特约研究员高正阳认为，面对居民储蓄意愿和资本市场资金多元化的挑战，银行需要主动打破“被动吸收吸收”的思维。打造全周期商业生态系统。分“存款存款”t单业务业务”限制，开发存款、理财、信用服务、权益价值综合服务模式，通过交叉销售技术挖掘单一客户价值，以不同的服务提高客户粘性和单客户利润。将基于数字技术的场景和抢占的金融服务拓展到日常消费、社区生活等高频场景的深入Isama金融服务，提高客户在高频接触中的粘着力，同时 时刻挖掘剧本数据成本，恢复业务优化。同时，通过持续改善客户的长期成本，解决我们过度依赖存款的业务，实现多元化的收入结构和可持续经营。 寄售产品毁掉0%日日的艰巨目标 在银行业净息差持续收窄的同时，平均净利息2025年第二季度银行业利润率跌至历史低于1.42%，依赖存贷利率的传统收入模式将无法阻止。 LABAN在此背景下，以支付业务的中间收入和佣金收入为主体成为银行新的增长极。 多位一线员工传授，进入2025年第四季度，各大银行都把保险销售作为“决战”白热化和“开门红”的重中之重。保险产品尤其是定期保险（即分期付款、长期保障或节俭保险）的总行考核权重将大幅提升。 “现在我们每天都要‘破零’，虽然只卖千元单价的产品，但我们已经完成了主要任务。”北方地区一家国有银行的客户经理公开表示，“但如果没有保险交易，归根结底，哎呀，就是你手握几十笔存款和取款、开卡、转账等日常业务，你还需要打电话给你的主管开会检查一下，然后才能下班。 ” 北京商报记者发现，部分银行委托的定期保险活动多集中于三年、五年甚至十年缴费期的产品。此类产品虽然中期收入高、长期金额好，但由于客户了解门槛高、付款周期长、退保成本高等原因，实际营销难度很大。 “很多客户一听说要缴纳多年保费，都摇摇头，解释半天也不一定能收到。”另一家银行营销经理表示，“有时候客户脱掉定期保险后，我们需要有机会推荐用钱买保险，锁定长期收入。” 此外在营销保险产品的同时，一些银行员工还需要完成养老基金账户的开立和转移等任务。一名员工宣布，该行将增加养老金账户开户数量、金融养老金产品销售、养老基金划拨规模等新指标。将此纳入员工考核体系，部分银行还推出“预签协议”模式，锁定客户的同龄客户。 “个人养老金制度全面实施后，养老金产品销量、新增客户数以及我们网点的总体目标都增加了，对增速的要求也更高。我们开始为2026年‘开门红’做准备，提前做好客户储备。比如，我们会讨论持有养老基金的客户；年，他们可以提前签订协议，明年资金到位时直接转移资金，这就是我的建议。”方便快捷。”一位客户经理说道。 而“开门红”也不再是明年一季度的专属概念，而是在今年四季度的“下半场”悄然开始。多位接受采访的银行员工透露，银行网点的装饰材料、宣传单张、主题活动方案都已准备好，只需要在元旦当天全面定档，提前营造“开门红”的环境即可。 网上，多家银行纷纷召开业务推介会，明确建议一季度初有效衔接四季度末，提早谋划旺季营销手法，储备优质客户资源。同时，重点抓好对公账户营销、白名单客户授信、不良贷款削减、普惠放贷、降本增效等基础工作，突出存款营销、提高客户满意度。提高贷款质量和效率，在授信、存款组织、财富组合、数字化转型等方面实现新突破。 难以打破的冲刺困局 尽管行业内对“反内卷”的期待较高，但在经营压力和竞争激烈的现实情况下，实际考核任务并没有放松。随后的“价格战”、“礼品战”加剧了行业同质化竞争，推高了营销成本。 由于一些客户管理系统（CRM）中的照片不准确，一线员工往往依靠个人记忆和电话营销经验，导致同一客户的电话号码被多条线路重复拨打。 “柜员打电话后，大堂经理又打电话，然后客户经理又打电话，顾客很恼火。”该银行一名员工表示，过度营销不仅没有效果，但也损害了客户关系。 招商联首席研究员董希淼认为，在很大的压力下，我国银行业近年来陷入了“卷入”竞争，主要表现在价格不合理、管理线放松、服务同质化和考核机制扭曲等方面。例如，在负债方面，为了吸引存款，一些中小银行在加息的基础上提供购物卡、现金券、米、面、油等；一些大银行通过“加息补充”的方式扩大规模，并关闭存款时机。业主方面，个人经营、消费贷款等贷款年利率超过3%，低于资金成本。造成这些现象和行为的主要原因是，从客观角度看，市场有效需求不足，利率中心的干预。下降，导致银行市场竞争激烈；从主观上看，部分银行仍然存在规模复杂、速度复杂的现象，片面追求单纯的规模和市场份额。总的来说，这些行为不仅抹去了银行业的利益和收入，而且为金融风险埋下了基础。 可见，四季度冲刺的初衷必定是银行检验全年业绩、规划来年布局的重大节点。但当“参与”中出现冲刺、业绩覆盖服务时，即使这样的“决战”中的数字被激励，也掩盖不了其背后隐藏的隐忧。 高正阳指出，从短期经营压力来看，当前行业存款竞争持续加剧，加之居民不同意向诉求的影响，难度较大。让银行“吸收存款”；与此同时，在资产端收入压力和负债成本严格障碍的困境下，银行简单地通过提高短期目标评估来应对流动性压力和盈利能力。然而，从长远来看，仅凭围栏压力短期指标的希望模型是不确定的。银行需要走向以客户综合量为核心的可持续发展道路，摆脱“规模对冲、时机对冲”的路径，通过服务升级和模式变革来解决行业结构。 不少银行一线员工也预计，未来行业将打破“度量理论”，将年度活动按季度平均分配，避免年底出现意外冲刺；增加考核“日均存款”、“客户维系率”、“客户满意度”等长期指标的比例；并增加com顺从。 、服务质量、风险防控等非绩效指标，防止忽视风险控制抵消绩效；回到Pinag客户，创造不同的服务，避免“提供礼物的礼物”，并转向财务建议、养老金规划、企业融资解决方案和其他增值服务。 财经公众号 24小时播放最新新闻及财经视频。更多粉丝福利，我-扫描二维码关注（新浪财经）