商业健康险如何完成从“边际补充者”到“生态增效者”的转变？一家研究机构最新发布的一份报告指出，需要重点关注三个方向。
10月11日，复旦安联金融保险研究中心联合安联集团、复旦大学发布了《中国健康与健康保障体系变革与发展报告：应对积累和推动商业健康保险变革的挑战》，该报告认为，面对医疗保障“不可能三角”问题，解决问题的关键在于以“1+3+n”为首要的多层次保障体系 目前政府正在全力建设。其中，商业健康险需要重点关注三个主要方向，完成从“边际补充者”到“生态增效者”的转变：不纳入基本医疗保险范围，解决慢性病患者等特定群体的不同需求，提供更高品质的医疗服务体验。
《报告》指出，中国正在经历世界历史上规模最大、最快的人口变化。 2024年65岁及以上人口比例达到15.6%，进入深度社会，预计到2070年这一比例将上升至42%。人口变化导致疾病谱发生变化，需求攀升主要医疗保险基金。以上海为例，预测显示，在每年3%的医疗通胀率下，到2070年，成人三大疾病的主要医保支出总成本将高达811亿元。
《报告》认为，目前商业健康保险面临的基本矛盾是“收入模式与社会信任的失衡”。过度依赖客户奥马尔筛查和维持收入的高利率导致支付率低和公众参与意愿不足。破局的关键是回归到保险的“大数法则”本质，走出“量大、收益小、混乱”的道路。
“基本商业保险的竞争点在于通过增量创造独特价值，以优先性、规模效应和政策协同实现可持续发展，甚至在多层次医疗保障体系中形成不可转换的生态协同。”《报告》写道。
对于疾病保险发展，《报告》教导，存在风险定价、产品适配、生态协同、市场认知四个方面的市场难点。身体保险的最终金额在于“健康风险社会管理模式”的重建。其未来的发展将呈现出三大转移，其中包括来自“金融市场”的转移。从“健康赋能”到“健康赋能”，从“商业行为”到“社会基础设施”，从“单一实体运营”到“帕姆帕麦生态管理”。
可以看出，目前消费者对个性化保险产品的需求日益高涨，一些医疗穿戴产品逐渐纳入健康险产品中。 《报告》认为，近年来，健康激励计划与可用设备的融合已成为全球保险业的显着趋势。健康激励计划增加了用户对保险计划的参与度，同时也降低了保险公司的风险和运营成本。
澎湃新闻记者 胡志婷
财经公众号
24小时播放最新财经资讯视频，更多粉丝福利，扫码关注（新浪财经）
